国扶金融:存管与托管,虽一字之差,但背后是责任与义务的区别,也是平台与客户资金真隔离还是假隔离的分界。一般地,资金存管是指P2P网贷平台将客户交易资金或平台备付金、风险金等存放于第三方机构账户,如银行账户或第三方支付公司账户,类似于证券资金第三方存管。
在这种模式下,第三方机构实际上并不承担监督资金流向的义务,P2P平台也未真正与客户资金隔离,平台可以随时从第三方提取这些资金;而资金托管是指投资人与借款人均在银行开设个人账户,银行按照指令做资金划转,整个过程投资人都能看到自己资金的准确去向,平台绝无接触借贷资金的可能。
两者最根本的区别表现在,托管需要银行对资金账户进行监控,并定期出具报告,以证实资金用途是专项用于保障投资者投资本息,并定期向大众公开余额;而存管仅仅是开一个定期存款账户而已。
国扶金融:尽管在实践中,存管与托管往往被混淆、混用,但监管者不这么看。从此前监管部门提出P2P机构“十大监管原则”,要求“贷款人和投资人的资金要进行第三方托管,不能以存管代替托管”看,资金托管与存管的区别显而易见。