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在新一轮互金平台上市潮(始于2017年下半年)中,从事信用卡余额代偿业务的上市平台有三家,分别是维信金科、小赢科技和萨摩耶金服。
这三家平台有一个共同的特点——涉足信用卡余额代偿的时间很短,维信金科和萨摩耶金服是在2015年,小赢科技是在2016年12月。这些平台在短短两三年时间内,便依靠信用卡余额代偿业务成功上市,让人不禁好奇,信用卡余额代偿这个场景究竟有着怎样的魔力
在本文中,我们就重点来研究下信用卡余额代偿这个场景,看看这究竟是一门怎样的生意。
市场规模与业务模式
我们先来看一下信用卡余额代偿的市场空间与业务规模。
市场空间与业务规模
信用卡余额代偿,依托的是信用卡账单还款的场景,当持卡人无力还款时,可以在第三方平台申请贷款进行偿还。所谓余额代偿,代偿的是持卡人的消费账单,从这个角度,信用卡余额代偿可视作典型的消费金融;而站在发卡行角度,消费账单属于应偿贷款,信用卡余额代偿也可视作一种非典型的以贷还贷。
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互联网创业讲究天时,追求乘风而起。2015年以来,信用卡市场进入新一轮的高速发展期,人均持卡量从2015年末的0.29张升至2018年6月末的0.46张,期末应偿信贷总额则从3.09万亿升至6.26万亿,增长103%。在此背景下,信用卡余额代偿市场也进入黄金阶段。
据弗若斯特沙利文的研究报告显示,2015年-2017年,中国信用卡余额代偿市场的贷款余额从12亿元增至462.7亿元,增长37.56倍。2017年末,小赢科技、维信金科、萨摩耶金服三家平台的信用卡代偿余额分别为81亿元、52.97亿元和22.76亿元,合计市场份额33.87%。
高增长的秘密
消费金融的成功,至少一半的因素可归因于好的场景。对于创业型平台而言,信用卡余额代偿便是为数不多的好场景。
市场想象力层面,3亿信用卡持卡用户、万亿级的规模空间;风控层面,持卡用户均经过了发卡银行的筛选,整体资质较优,贷款资金流向高度可控;场景获客层面,场景简单且没有垄断性的巨头,创业型平台有着大把的机会。
不妨与车贷场景做个对比。车贷的市场空间和风控优势俱佳,但购车场景基本集中于4S店,4S店与汽车金融公司、银行建立了牢固的关系,创业型平台很难切入。就信用卡余额代偿场景来看,发卡行便是天然的巨头,不过每家银行只对本行的信用卡开放账单分期业务,市场中不存在垄断性的玩家,业务缝隙足够大,为创业型平台的崛起提供了土壤。
同时,信用卡余额代偿客群定位十分精准,瞄准的是3亿信用卡持卡用户,具有很高的辨识度。相比其他场景,信用卡余额代偿业务在起步阶段获客成本相对低廉,为平台的高速增长奠定了基础。
以维信金科为例,2016年和2017年销售及营销费用支出1.3亿元,共新增注册用户4730万,注册用户平均获客成本为2.76元/人,平台注册用户到借款用户的转化率约为1/20,借款用户的获取成本仅为55元/人,远低于行业平均水平。
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