网贷行业的高收益广受投资者喜欢,但背后的风险也不能忽视,有的投资者在衡量平台风险时就会看,平台有没有风险准备金,特别是有没有在银行开准备金账户。网贷平台是否有风险准备金,成为很多投资者衡量网贷平台是否靠谱的标准,真是是这样吗?同江金融给你分析分析。
一、风险准备金是怎样来的
风险准备金(有的平台也称为风险保障金或风险保证金),是网贷平台常用的一种风险保障模式,平台从每笔成功借款中抽去借款金额的一部分,存入风险保证金账户。平台如果有项目出现逾期,就会启用风险准备金项目投资者进行本息垫付。
二、风险准备金能覆盖风险?
首先,风险准备金的最大风险点是,所谓的风险准备金的账户本质上是一个银行普通存款账户,银行不承担投资安全的审核责任。也就是说真出了风险,平台如果将所谓的准备金全部挪用,银行也不会进行审核。
三、并不保证本息赔付
同江金融发现风险准备金是一定限额内的补偿服务,一般平台都会对赔付顺序做一个约定,比如时间顺序,即先偿付逾期在先的债权,后偿付逾期在后的债权,那么就可能逾期在后的投资人无法获得垫付。
四、不同平台启用条件不一致
虽然风险准备金都是用于垫付逾期项目的,但是启用的条件并不相同。比如启用的时间以及逾期时间长短等,都是有平台自己规定,没有一个共同的约定。
五、账户设立于不同的第三方
虽然根据监管意见稿要求,风险准备金应该在银行存管,但目前仍处于窗口期,正式的监管意见并未出台,加之出台后还有18个月的整改期,所以在“大限”之前,平台在第三方支付平台开立风险准备金账户的情况仍会存在。
所以同江金融认为风险准备金虽然可以提升投资人对平台的信心,但是很难保障风险准备金不挪作他用,并且也不可能覆盖全部风险。所以投资时切记不要过于相信风险准备金的作用。